Фінансові технології або Фінтех (англ. FinTech) — галузь, що складається з компаній, що використовують технології та інновації, щоб конкурувати з традиційними фінансовими організаціями в особі банків і посередників на ринку фінансових послуг. В даний час до Фінтех себе відносять як численні технологічні стартапи, так і великі організації, які намагаються поліпшити і оптимізувати фінансові послуги. "Fintech" є новою фінансовою галуззю, яка застосовує технології для поліпшення фінансової діяльності".
Концепт фінтех зростає дуже швидко, і про це можна судити по зростанню обсягу інвестицій. Так, в першому півріччі 2019 року вартість Фінтех-угод збільшилася відразу на 60% в порівнянні з 2018 роком. У Великобританії обсяг інвестицій в Фінтех-сектор виріс за цей же період на 50%, приблизно така ж ситуація в Німеччині. У Швеції грошові вливання в цей сегмент збільшилися відразу в чотири рази, так само як і в Сінгапурі.
За даними експертів, в Україні Фінтех-сервісами користуються близько 80% громадян. Найчастіше це послуги з переказу грошей і платежах. Цікаво, що платіжні сервіси в нашій державі стали популярні раніше, ніж у багатьох інших країнах.
Змінилася фінансова модель, і сьогодні клієнти платять саме за те, що отримують в результаті: за певні послуги і сервіси. В цілому зараз дуже активно розвивається ринок BaaS (bank as a service, "банк як послуга" — "Хайтек"). Потреба в таких сервісах особливо сильна у компаній, що працюють в галузі онлайн-економіки.
Поступово банки йдуть від фізичних каналів взаємодії з клієнтами до цифрового і мобільного обслуговування. Розвивається спеціалізоване ПО, що дає можливість третій стороні інтегрувати свої рішення з банківськими платформами.
Використовуючи сучасні технології, банки розширюють спектр пропонованих послуг, розвивають нефізичні канали обслуговування, розробляють нові методи роботи з клієнтами. Це може бути, наприклад, відкриття рахунку без відвідування клієнтом офісу банку та спрощення ряду операцій.
Крім того, Фінтех дозволяє нефінансовим організаціям розширювати базу клієнтів. Йдеться про доставку їжі, купівлі квитків в кіно і театри, оплаті автостоянок, реєстрації готелів та багато іншого. При цьому кошти знімаються безпосередньо з карти, без використання мобільного терміналу. Всі ми знаємо, що оплачувати товари або послуги зараз можна не тільки за допомогою банківської карти, але і за допомогою телефону або навіть розумних годин — варто тільки піднести пристрій до бездротового терміналу, і оплата реалізується миттєво.
Років 10 тому міжнародні перекази були справжнім головним болем як для підприємців, так і для звичайних людей. Зараз же такі сервіси, як PayPal, TransferWise, Stripe, PaySend дозволяють переводити великі суми грошей з країни в країну, причому тривалість транзакції в більшості випадків становить кілька хвилин.
Простий приклад — всього кілька років тому підприємцям, які надають послуги через інтернет, доводилося укладати договори з банками, які обслуговували платежі клієнтів своїх партнерів. Зараз все набагато простіше — є велика кількість різних фінансових сервісів, що дозволяють приймати і перераховувати платежі в самих різних валютах і для великого числа платформ. Приклад таких сервісів — Adyen, Stripe, QIWI.
Технології великих даних і їх аналізу, штучний інтелект, роботизація, біометрія, хмарні технології, відкриті інтерфейси, технології розподілених реєстрів — індустрія фінансових технологій представлена величезною кількістю рішень і сервісів. Змушуючи банки приводити свої процеси у відповідність з новими реаліями, Фінтех-проекти збільшують конкуренцію на фінансовому ринку, що, в кінцевому підсумку, призводить до виграшу клієнта.
Що чекає цю галузь і її споживачів в майбутньому? Давайте поговоримо про основні тренди, які будуть визначати розвиток Фінтех-індустрії в найближчі роки.
Безконтактні платежі і IoT
"Розумних" гаджетів з кожним днем стає все більше. Вже зараз багато хто з них працюють в зв'язці один з одним. А в найближчі 5-10 років нам варто очікувати справжнього буму розвитку IoT.
З'єднання IoT з технологіями безконтактних платежів — тренд, що набирає обертів. Ідея вмонтувати кредитну карту в речі, якими ми користуємося в повсякденному житті, вже реалізована. Сьогодні оплатити покупки за допомогою смартфона і "розумних" годин можна практично в будь-якому магазині. Найближчим часом ця функція може з'явитися і у інших пристроїв.
Так, на фестивалі South by Southwest в Австралії Visa продемонструвала прототип сонцезахисних окулярів з функцією безконтактних платежів. Окуляри, що отримали назву WaveShades, дозволяли відвідувачам фестивалю оплачувати покупки через POS-термінали.
Цілком ймовірно, що в перспективі подібні "платоспроможні" речі замінять банківські картки повністю.
персоналізація
Постачальники, які впроваджують фінансові технології, роблять акцент на персоналізацію послуг. У дослідженні The Boston Consulting Group персоналізація названа однією з основних світових тенденцій розвитку роздрібного банкінгу.
Персоналізуються сайти, контент email-повідомлень і додатків, послання в платних медіа, знижки, повідомлення про розпродажі, рекомендації товарів і послуг, а також рахунки і нагадування про доставку. І, звичайно ж, повідомлення в соцмережах і чатбот.
Персоналізація стає на чільне місце, це довгограючий тренд, який буде залишатися висхідним ще дуже довго.
цифрові банки
За останні кілька років в світі виріс цілий клас банків нового покоління — повністю цифрових структур, які роблять ставку тільки на віддалене взаємодія з клієнтами. Банки нового типу, часто звані банками-челленджера або необанками, як правило, пропонують більш високі процентні ставки, більш низький рівень комісій (або взагалі їх відсутність), а також більш високий клас обслуговування і підтримки.
Серед них найбільш відомий банк Fidor, заснований в 2009 році в Мюнхені. Банк має повну ліцензію і працює в digital-only форматі. Навіть видача готівки там реалізована оригінально: можна згенерувати штрих-код у додатку Fidor Smart Banking, показати його в будь-якому магазині-партнері (яких в Німеччині 11 тисяч) і отримати на руки від 50 до 999 євро.
Платформа LikeBank — віртуальний банк зі штучним інтелектом — був створений для того, щоб позбавити підприємців від паперової рутини. Вся взаємодія з ним відбувається в месенджерах, що дає можливість користуватися банківськими послугами на будь-якому пристрої без необхідності завантажувати та оновлювати додатки або чекати завантаження сайту. LikeBank дозволяє управляти фінансами за допомогою чат-ботів в Telegram, Viber, WhatsApp, Line і Messenger від Facebook. Ви можете використовувати один з месенджерів або перемикатися між ними, коли захочете. Потрібно виставити рахунок на оплату? Просто віддайте команду помічникові прямо в чаті. Це можна зробити як голосом, так і в письмовому повідомленні, у вільній формі. Ви віддаєте команду, LikeBank миттєво створює рахунок, тут же відправляє його вашому замовнику, відстежує статус рахунку і інформує вас про надходження коштів.
Спочатку традиційні гравці фінансового ринку поставилися до цифрових банків з явним скепсисом. Мало хто сприйняв їх всерйоз. Однак формат digital-only практично відразу став прибутковим і активно росте, продовжуючи експансію в усі сегменти фінансового ринку.
Величезний інтерес до нього підтверджується дослідженнями, проведеними Facebook і MasterCard, які показали, що велика частина молодих людей в США (приблизно 92%) не довіряє традиційній банківській системі і все частіше вдається до нових Фінтех-сервісів. Близько 68% опитаних вважають, що банки недостатньо розуміють їхні потреби, а сучасна фінансова система неефективна і не відповідає новим реаліям. 45% готові перейти від традиційної банківської системи до альтернативних Фінтех-рішень.
Фінтех-проекти могли б скласти загрозу банкам, поступово відбираючи в них частку ринку так званого безризикового транзакційного доходу. Наприклад, сервіс дешевих грошових переказів в месенджерах міг би претендувати на частку від 1% -ної комісії, яку банк бере за переклади між своїми ж клієнтами.
Однак поки Фінтех-проект не може самостійно отримати банківську ліцензію, ситуація серйозно не зміниться. У найближчій перспективі сценарій буде виглядати, як співпраця між стартапами і банками. Проекти будуть надавати банкам різні інноваційні рішення, а банки давати доступ до своєї клієнтської бази. Клієнти Фінтех-стартапів, що запускаються на ліцензіях існуючих банків, формально залишаються клієнтами цих банків.
Штучний інтелект і роботизація
Вже давно нікого не дивують новини про автомобілі з автопілотом або про роботів-офіціантів. Роботизація фінансового сектора також йде повним ходом.
Так, Центробанк оголосив про те, що планує звільнити тисячі юристів і передати створення позовних заяв роботу. Bank of America почав використовувати машинного навчання для аналізу валютних стратегій. Відомо про плани провідних японських банків автоматизувати близько 30 тисяч робочих місць, оскільки, на думку банкірів, традиційна бізнес-модель більше не дозволяє їм нарощувати прибуток.
Як пише японське ділове видання Nikkei, Mizuho Financial Group до +2021 фінансовому році збирається замінити близько 8 тисяч співробітників на комп'ютери, а до 2026 — збільшити цей показник до 19 тисяч.
Чат-боти поступово замінюють колл-центри і співробітників клієнтського сервісу. Якщо раніше людина, яка подзвонила в контактний центр, спілкувався зі співробітником банку, то зараз він спілкується з роботом і від нього отримує всю необхідну інформацію і сервіс. Спілкування може бути побудовано у вигляді SMS-повідомлень або у вигляді тексту, який можна набити в чаті. Щоб "зрозуміти" людську мову, бот зіставляє сказане зі зразками фраз, визначає тему запиту і виконує запрограмоване дію. При цьому у користувача виникає відчуття, що він взаємодіє ні з машиною, а з реальною людиною.
